Dư nợ là gì? Tác hại của dư nợ quá hạn mà bạn nên biết.

Dư nợ là một thuật ngữ thường gặp khi bạn đi vay từ ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng. Tuy nhiên dư nợ được chia ra rất nhiều loại và mỗi loại có một tính chất khác nhau. Bài viết này từ Dnlands sẽ đi sâu vào các khái niệm liên quan đến dư nợ là gì và tác hại của dư nợ quá hạn.

1. Dư nợ là gì?

Dư nợ là khoản tiền mà khách hàng vay từ ngân hàng hoặc các công ty tài chính như vay tín dụng, vay thế chấp,… nhưng vẫn chưa trả. Các khoản vay này đều sẽ có kỳ hạn trả nợ và dư nợ sẽ về 0 khi tới hạn nếu khách hàng trả nợ đúng theo từng kỳ.

2. Phân loại dư nợ

2.1. Dư nợ cho vay

Dư nợ cho vay tiếng Anh gọi là Outstanding Balance. Dư nợ cho vay phản ánh số nợ còn lại của khách hàng tại một thời điểm cụ thể. Ngân hàng dựa vào loại dư nợ này để biết số tiền còn phải thu hồi từ khách hàng được tính dựa trên tiền gốc và lãi phát sinh như hợp đồng quy định. Dư nợ cho vay thường có trong vay trả góp hoặc sử dụng thẻ tín dụng.

2.2. Dư nợ tín dụng là gì?

Khách hàng khi sử dụng thẻ tín dụng sẽ có dư nợ tín dụng. Thẻ tín dụng là loại thẻ chi trước – trả sau, tức là khách hàng ứng trước tiền của ngân hàng để chi tiêu và có nghĩa vụ phải trả lại khoản tiền này cho ngân hàng. Dư nợ tín dụng phản ánh số tiền mà bạn đã tiêu để trả lại ngân hàng. 

Dư nợ tín dụng là một yếu tố quan trọng để ngân hàng đánh giá khả năng chi trả của bạn nếu bạn muốn vay tiền. Nếu bạn để nợ tín dụng quá thời hạn mà chưa thanh toán, bạn sẽ bị trừ điểm tín dụng hoặc nghiêm trọng hơn là trở thành nợ xấu, ảnh hưởng tới độ tín nhiệm của bạn. Do đó, bạn cần trả nợ đúng thời hạn nếu thường xuyên phải làm việc với ngân hàng. 

Dư nợ tín dụng được chia thành 5 nhóm cụ thể:

Nhóm 1: Dư nợ đủ tiêu chuẩn

Nhóm dư nợ đủ tiêu chuẩn gồm các khoản nợ được đánh giá là có khả năng thu hồi cả gốc và lãi đúng thời hạn, các khoản nợ đang trong thời hạn hoặc các khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày.

Nhóm 2: Dư nợ cần chú ý

Nhóm dư nợ này gồm các khoản nợ quá thời hạn từ 10 ngày đến dưới 30 ngày hoặc các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu.

Nhóm 3: Dư nợ dưới tiêu chuẩn

Nhóm này gồm các khoản nợ quá hạn từ 30 đến dưới 90 ngày, các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 30 ngày theo thời hạn trả nợ đã được cơ cấu lại lần đầu, hoặc các khoản nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng.

Nhóm 4: Dư nợ có nghi ngờ

Nhóm dư nợ có nghi ngờ gồm khoản nợ quá hạn từ 90 đến 180 ngày, khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 30 ngày đến dưới 90 ngày theo thời hạn trả nợ đã được cơ cấu lại lần đầu, các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai.

Nhóm 5: Dư nợ có nguy cơ mất vốn

Nhóm này gồm các khoản nợ quá hạn từ 180 ngày trở lên, các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ đã được cơ cấu lại lần đầu, các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần thứ hai và các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chưa bị quá hạn hoặc đã quá hạn.

Xem thêm: Vốn điều lệ là gì?

2.3. Dư nợ đầu kỳ, cuối kỳ

Dư nợ đầu kỳ là số tiền vay ban đầu mà khách hàng được ngân hàng giải ngân. Dư nợ cuối kỳ là số tiền còn lại tại kỳ trả nợ cuối cùng. Nếu trả theo đúng kỳ hạn, dư nợ sẽ về 0 sau khi thanh toán ở kỳ cuối cùng .

2.4. Dư nợ giảm dần

Dư nợ giảm dần là khoản dư nợ còn lại sau khi đã trả được một phần tiền gốc đã thanh toán ở các kỳ trước đó, còn tiền lãi sẽ được tính theo số tiền gốc tại thời điểm thanh toán. Dư nợ giảm dần được xác định bằng dư nợ ban đầu trừ cho số tiền gốc đã trả. Việc có dư nợ giảm dần hay không sẽ phụ thuộc vào phương thức trả nợ là gì, nếu vay theo hạn mức, gốc trả cuối kỳ, lãi trả hàng tháng thì sẽ không có dư nợ giảm dần.

Ví dụ: dư nợ ban đầu là 500 triệu VNĐ, vay trong 5 năm với lãi suất 10%. Lãi sẽ được tính theo tháng trong năm đầu là 10%/năm trên 500 triệu. Đến 1 năm sau, bạn trả được 100 triệu tiền gốc thì dư nợ sẽ giảm xuống còn 400 triệu, lãi sẽ là 10% trên dư nợ 400 triệu cho các tháng tiếp theo.

2.5. Dư nợ quá hạn

Dư nợ quá hạn là khoản nợ đến kỳ hạn nhưng vẫn chưa thanh toán tiền gốc và lãi theo hợp đồng với tổ chức tín dụng. Tùy vào mức độ quá hạn mà ngân hàng sẽ đánh giá khả năng thanh toán cũng như chấm điểm tín dụng của khách hàng.

3. Tác hại của dư nợ quá hạn

• Các tổ chức tín dụng sẽ có các hình thức phạt như phí phạt trễ hạn từ 5 đến 6% đối với khách hàng có các dư nợ quá hạn. Mức phí này được áp dụng dựa trên tổng dư nợ mà khách hàng đang mang.
• Dư nợ quá hạn trong thời gian dài sẽ gây nên nợ xấu, ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng, khiến khách hàng rất khó (hoặc không được) đăng ký khoản vay, mở thẻ tín dụng vì có lịch sử trả nợ không tốt. Ngay cả khi thanh toán đầy đủ dư nợ, thì khách hàng cũng phải chờ một khoảng thời gian rất lâu để được phê duyệt các khoản vay.
• Nếu khách hàng sử dụng tài sản đảm bảo để đăng ký vay thì có khả năng  cao tài sản đảm bảo sẽ bị tổ chức tín dụng thu hồi khi khách hàng không trả nợ đúng thời hạn và phát sinh dư nợ quá hạn.
• Khách hàng có dư nợ tín dụng quá hạn thì thẻ tín dụng sẽ không dùng được nữa.

Trên đây là toàn bộ thông tin liên quan đến dư nợ là gì và tác hại của dư nợ quá hạn. Khách hàng khi đi vay cần lưu ý đến các khoản dư nợ của mình để thanh toán đúng hạn, tránh phát sinh nợ xấu làm ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng cho các khoản vay sau này.

4. Cách thanh toán dư nợ

• Nộp tiền mặt tại quầy giao dịch: Hình thức thanh toán này phổ biến nhất và cũng được xem là an toàn nhất. Bạn chỉ cần đến trực tiếp ngân hàng và nộp tiền
• Sử dụng Séc hoặc ủy nhiệm chi: Hình thức ủy quyền này rất phổ biến ở các nước phát triển nhưng chưa phổ biến tại Việt Nam
• Trích nợ tự động: Bạn cần đăng ký tính năng thanh toán tự động tại ngân hàng và phải đảm bảo tài khoản có đủ số tiền thanh toán khi đến ngày thanh toán.
• Thanh toán bằng hình thức chuyển khoản liên ngân hàng: Hợp đồng vay hay thẻ tín dụng đều liên kết với tài khoản mở tại ngân hàng đó nên bạn có thể chuyển khoản số tiền cần thanh toán từ ngân hàng khác vào tài khoản này.

5. Lưu ý liên quan đến dư nợ, dư nợ tín dụng

5.1. Thanh toán nợ đúng hạn

Đây là điều quan trọng nhất mà một người đi vay cần phải nhớ và thực hiện dù dư nợ là ít hay nhiều. Bởi vì như đã đề cập phía trên, việc thanh toán nợ quá hạn sẽ khiến bạn không những bị phạt tiền mà còn ảnh hưởng đến điểm tín dụng, nghiêm trọng hơn thì còn có thể bị nợ xấu.

5.2. Lưu ý đến lãi suất dư nợ quá hạn 

Lãi suất quá hạn là một điều cần lưu ý bên cạnh lãi vay nhưng nhiều người thường không mấy chú ý tới. Bạn không thể dám chắc rằng mình sẽ không bao giờ thành khoản nợ đúng hạn, do đó bạn không nên bỏ qua lãi suất quá hạn khi vay tiền.

5.3. Hạn chế rút tiền mặt ở thẻ tín dụng 

Việc rút tiền mặt ở thẻ tín dụng không được các ngân hàng khuyến khích bởi vì bạn phải mất thêm một khoản phí khi rút tiền và lãi suất rút tiền của ngân hàng phát hành thẻ.

5.4. Chi tiêu hợp lý để dư nợ trong mức có thể chi trả được 

Nhiều người sử dụng thẻ tín dụng thường mắc phải việc chi tiêu quá đà nên không thể thanh toán được dư nợ. Chính vì thế, bạn cần tính toán và kiểm soát mức chi tiêu bằng thẻ tín dụng sao cho hợp lý để vướng phải vào trường hợp này. Ngoài ra, bạn có thể tận dụng các chương trình trả góp 0% lãi suất để kéo dài thời gian trả nợ cho các khoản chi tiêu lớn.

Bài viết trên là toàn bộ thông tin về dư nợ là gì, tác hại của dư nợ quá hạn cũng như cách thanh toán dư nợ. Hy vọng bài viết có thể giải đáp những thắc mắc và giúp ích cho bạn đọc khi bản thân đang có như cầu vay vốn và thanh toán nợ.